Введение в страхование

 

Чтобы понимать немного об автостраховании надо знать, что такое страхование.

Страхование - отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов (страховых премий), а также за счет иных средств страховщиков.

            Прежде всего, необходимо добавить, что страхование может быть обязательным и добровольным.

Обязательное страхование - форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. (Федеральный Закон РФ №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»)

Добровольное страхование - форма страхования, которая возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и страхователем.
По обязательному страхованию страховые тарифы устанавливаются законом, а по добровольному - правилами страхования.

            Для более глубокого понимания сущности страхования надо в обязательном порядке ознакомиться с основными понятиями в страховой деятельности.

Страховщик - юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке государственную лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Страхователь - лицо, заключающее договор со страховой организацией (страховщиком).

ст. 927 ГК РФ : страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия по определяется как произведение страховой суммы на страховой тариф.

Страховая сумма – определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая и на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).
Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования).
Договор страхования - договор, по которому одна сторона (страховщик) в обмен на вознаграждение (страховую премию) берет на себя обязательство уплатить другой стороне (страхователю) определенную сумму денег или ее эквивалент в натуре после наступления определенного события, ущемляющего интерес страхователя. В удостоверение заключенного договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис.
Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в подтверждение наличия договора страхования и содержащий его условия. Полис служит юридическим доказательством наличия договора страхования.
Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Франшиза - предусмотренные условиями договора страхования освобождения страховщика от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную величину.
Безусловная франшиза - франшиза, которая вычитается из любой суммы ущерба.
Условная франшиза - франшиза, при которой полностью возмещается ущерб, если он превышает сумму условной франшизы.
Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования (при этом договор заключается между страхователем и страховщиком);
Страховой акт – документ, который составляется Страховщиком по результатам рассмотрения заявления Страхователя или потерпевшего лица (лиц) на выплату страхового возмещения, подтверждающий соответствие заявленного события признакам страхового случая и содержащий расчет суммы страхового возмещения.
 
Преимущества страхования:
1.      Чувство защищенности и спокойствия;
2.      Планирование расходов;
3.      Механизм страхования работает только при страховании каждый год.
 
Кто Мы? Место брокера на страховом рынке.
Страховой брокер (страховое агентство) – постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица, которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем.
            Если рассматривать страховой рынок в целом, то можно выделить несколько основных действующих фигур это: страховщик (страховая компания), страховой брокер, страховой агент с одной стороны и собственно страхователь с другой.
            Страховые агенты – постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
            Если еще более попытаться разобраться в этих понятиях, то со временем мы поймем, что ключевая фигура здесь страховщик (страховая компания), именно продукты страховой компании (или нескольких страховых компаний) реализуют страховые брокеры и страховые агенты. По сути, брокеры и агенты – это каналы продаж страховой компании. Но возможности брокера и агента различны, и кого выбрать в данной ситуации право клиента. Он может пойти напрямую в страховую компанию, воспользоваться услугой страхового агента, который живет по-соседству или обратиться за помощью к страховому брокеру. Но чтобы сделать свой выбор, страхователю необходимо представлять, что скрывается за каждым определением и знать у кого есть какие преимущества и недостатки. Но не надо забывать, главным участником страхового рынка остается клиент-страхователь. И за ним будет последнее решение: в какой компании страховаться?
 
Преимущества страхового брокера при страховании КАСКО:
 
1.      Сравнительный анализ и подбор наиболее выгодного варианта страхования в ведущих страховых компаниях;
2.      Экономия бюджета клиента;
3.      Долгосрочное сотрудничество с клиентом;
4.      Мы заинтересованы в предоставлении выгодных условий для своих клиентов, а страховая компания старается предложить общие условия и не заинтересована в снижении тарифов;
5.      Индивидуальный подход к каждому клиенту, мы дорожим каждым нашим клиентом, а страховая компания рассматривает клиента с точки зрения убыточности;
6.      Содействие в решении спорных вопросов в пользу клиентов на протяжении действия всего договора;
7.      Бесплатный выезд страхового представителя в удобное для Вас время и место в любой день недели;
8.      Универсальное страховое агентство.
 
1.      Сравнительный анализ и подбор наиболее выгодного варианта страхования в ведущих страховых компаниях;
Комментарии:
Под сравнительным понимается расчет стоимости страховки в нескольких (до 15) страховых компаний, предоставляется исчерпывающая информация по каждой из компании, идет рассказ о преимуществах и недостатках.
Далее определяются основные потребности и пожелания клиента в области страхования. И исходя из предоставленных данных и имеющегося опыта, на выбор клиенту предоставляются наиболее выгодные варианты, из которых клиент, если его все устраивает, делает свой выбор или если он в чем-то сомневаемся, то может спросить совета у нашего специалиста.
Основные преимущества заключаются в следующем, клиенту не надо самостоятельно заниматься вопросом страхования, вникать в подробности и разбираться в особенностях условий разных страховых компаний. Для занятого человека это огромная экономия времени, так как наш специалист предоставит исчерпывающую информацию, ответит на все возможные вопросы. Плюс мнение наших специалистов в отличие от мнения экспертов конкретной страховой компании является независимым, поскольку мы не заинтересованы в продажи конкретного продукта конкретной страховой компании, а предоставляем нашим клиентам самую подробную информацию по разным страховым компаниям для принятия правильного решения. Уверяю Вас, что самостоятельно разобраться в многообразии возможных вариантов не так просто. Многие наши клиенты пробовали убедить нас в обратном, но, приступив ближе к делу, понимали насколько мы были правы. Больше всего они оставались недовольны долгим ожиданием ответа операторов, переключениями с одного специалиста на другого, частыми столкновениями с некомпетентными сотрудниками, не всегда готовыми ответить на возникающие вопросы, отсутствием выезда к клиенту в обычные и выходные дни. У нас вся информация находятся в структурированном виде, поэтому, когда клиент задает определенный вопрос, он получает ответ относительно любой компании, которая его интересует.
2.      Экономия бюджета клиента;
Комментарии:
Экономия бюджета клиента на наш взгляд одно из самых основных преимуществ нашей работы. Заключается это в том, что на выбор клиенту предоставляются наиболее подходящие его требованиям варианты, в первую очередь это касается стоимости страховки. Известно, что на настоящий момент страховой рынок широко представлен страховыми компаниями и к тому же не всем известно, что деятельность каждой страховой компании направлена на свою целевую аудиторию. Поэтому нередко бывает, что стоимость страховки в одной компании в несколько раз больше, чем в другой, а зачастую экономия даже в 100$ уже приятна клиенту. Ведь сэкономленные деньги он может потратить на любые нужды. Например, сделать подарок любимому человеку – для Вас мелочь, ему приятно.
3.      Долгосрочное сотрудничество с клиентом;
Комментарии:
Данный момент является самым важным в нашей работе, к сожалению многие не понимают этого, говорят, что для нас важны быстрые деньги, а где мы страхуем клиента нам не важно. Это абсолютно не так. Мы как никто другие понимаем, что долгосрочное сотрудничество с клиентом – это успех любой компании. Все наши действия нацелены на долгосрочное сотрудничество с клиентом. Для нас главное, чтобы наш клиент остался доволен нашими услугами и на следующий год еще раз воспользовался нашими услугами. Поэтому для нас не так важны быстрые деньги – для нас главное довольный клиент. В рамках этого у нас организованы обратная связь с клиентом, наши специалисты регулярно связываются с нашими клиентами и уточняют все ли их устраивает, и предупреждают, чтобы он при наличии каких-либо трудностей сразу связывались с нами для получения подробной консультации. Наше общение с клиентом как у многих других компаний не ограничивается звонком через год с целью продления договора страхования – в вкладываем огромные силы для налаживание партнерских отношений с клиентом и надеемся на взаимность с его стороны.
       Кроме того, в рамках программы лояльности, каждому клиенту оформившему КАСКО в нашей компании предоставляется дисконтная карта с 7% скидкой на любой вид добровольного страхования в любой страховой компании – нашем партнере, а мы работаем более, чем с 50 страховыми компаниями. Например, Вы застраховали свой автомобиль по  КАСКО в страховой компании «А», к несчастью у Вас были аварии и Ваша страховая компания предлагает страховку с повышающим коэффициентом примерно на 50%  больше, чем Вы платили в прошлом году. Зачем Вам переплачивать, мы подберем Вам другую страховую компанию, удовлетворяющую Вашим требованиям по оптимальной цене, плюс по дисконтной карте Вы получите 7% скидку. Разве это не выгодно. Вот другой пример, вы застраховали свой автомобиль, получили дисконтную карту, проездили год без аварий и Вам в Вашей страховой компании полагается скидка за безаварийную езду, плюс не забывайте дополнительную 7% скидку от нашей компании. Разве это не выгодно. Аналогичный пример, только вдруг в Вашей компании неожиданно возросли тарифы на Ваш автомобиль, даже скидка за безаварийную езду и дополнительная скидка от нашей компании не делают страховку приемлемой для Вас. В таком случае мы может подобрать для Вас другую страховую компанию с сохранением скидки за безаварийную езду в новой страховой компании вместе с  нашей 7% скидкой. Еще одно преимущество данной дисконтной карты заключается в следующем, что с момента ее получения Вы можете рекомендовать ею воспользоваться любым Вашим знакомым и родственникам. Согласитесь Вашим знакомым будет приятно сэкономить свои деньги.
4.      Мы заинтересованы в предоставлении выгодных условий для своих клиентов, а страховая компания старается предложить общие условия и не заинтересована в снижении тарифов;
Комментарии:
Данное преимущество хорошо раскрывает реальные цели участников страхового рынка: страховых компаний и страховых брокеров. Дело в том, что для страховой компании каждый клиент одинаков и она предлагает общие условия всем своим клиентам, при этом всем она не заинтересована в снижении тарифа и выбор условий ограничен условиями конкретной страховой компании . Страховой брокер в отличии от страховой компании является гибким участником рынка и готов предложить клиенту более выгодные условия, чем в конкретной страховой компании. Это достигается за счет того, что брокер снижает стоимость страховки за счет своего комиссионного вознаграждения, тем самым проявляя лояльность к своему клиенту, при этом выбор предложений от брокера не ограничивается одним как у страховой компании.
5.      Индивидуальный подход к каждому клиенту, мы дорожим каждым нашим клиентом, а страховая компания рассматривает клиента с точки зрения убыточности;
Комментарии:
Индивидуальный подход к клиенту заключается в том, что наши специалисты на начальном этапе диалога с клиентом производят полную диагностику потребностей клиента, исходя из его основных потребностей. Для нашей компании каждый клиент – это актив нашей компании, мы дорожим каждым нашим клиентом и не принимаем в расчет убыточность клиента. Для нас важно, чтобы клиент доволен услугами, которые мы ему оказываем. А страховая компания в первую очередь рассматривает каждого клиента с точки зрения его убыточности, например, если клиент  ездил весь год без аварий, страховая компания поощрит его скидкой на следующий год, тем самым зарабатывая на его страховой премии, но если у клиента были какие-нибудь аварии  - то щедрости от страховой компании дождаться не получится. Стоимость страхования на следующий год повысится, а если убытки были большие, то компания и вовсе может занести клиента в черный список и отказать в продлении договора. В отличии от страховой компании брокера убыточность клиента не интересует, для брокера важен сам клиент и предоставление ему качественных услуг, а без поощрения от брокера клиент никогда не останется. Каждый клиент нашей компании в независимости убыточен или безубыточен он для страховой компании получает скидку на следующий год от нашей компании.
6.      Содействие в решении спорных вопросов в пользу клиентов на протяжении действия всего договора.
Комментарии:
 Мы в отличие от клиентов имеем дружественные отношения со многими страховыми компаниями и имеем возможность решать многие вопросы, мы всегда сможем правильно проконсультировать в спорных вопросах, а страховая компания воспользуется любой возможностью отказать в страховой выплате. Не секрет для многих, что недовольство большинства  клиентов страховых компаний происходит за счет их самих, а именно незнания правил страхования, общих законов, необходимых действий аварий. Иногда клиенты поступают как им кажется правильно. Например, клиент попал в аварию и не стал сразу обращаться в страховую компанию, а поехал и отремонтировал свой автомобиль самостоятельно. Потом на отремонтированном автомобиле поехал в страховую компанию требовать денег потраченных на ремонт. Конечно в страховой компании  его отправили далеко и надолго, объяснив, что это не страховой случай и правила надо читать. После этого клиент остался недоволен этой страховой компанией и всем говорил, что она занимается мошенничеством, и никому не советовал иметь с ней дел. Хотя мы понимаем, что страховая компания здесь не причем и она действовала в рамках правил. Но так уж устроена человеческая психология, что виноватым себя никто не хочет признавать, проще кого-то сделать виновным. Но стоило бы клиенту позвонить в нашу компанию, его бы грамотно проконсультировал наш специалист и подробно рассказал, что необходимо делать в подобном случае. Следующий пример покажет, что не всегда следует доверять советам страховых компаний, а иногда следует обратиться за советом к независимым консультантам, то есть к своему брокеру. У одного нашего клиента, собака погрызла бампер машины. Клиент долго не думая, звонит в страховую компанию, уточняет что делать в таком случае и получает консультацию от специалиста компании. Казалось бы все он сделал правильно, но при работе с клиентом мы всегда его предупреждаем, что лучше всего сначала позвонить нам – посоветоваться как поступить лучше. Далее клиент сделал все, как ему посоветовали в страховой компании, потратил время, собрал все необходимые справки, подготовил и отвез в страховую компанию, потом ему через определенное время приходит отказ в выплате, как оказалось повреждения от животных в этой компании не являются страховым  случаем. Стоило бы изначально клиенту набрать номер нашего специалиста и тот бы его грамотно проконсультировал, как надо поступать в подобном случае и что надо говорить страховой компании, чтобы получить страховую выплату. Этот пример, очередной раз доказывает, что мы выступаем на стороне клиента и заинтересованы в выплате, не секрет, что  любая страховая компания воспользуется любой представившейся возможностью для отказа в выплате.
Другой момент, который также показывает выгодность сотрудничества с нами, как со страховым брокером, заключается в том, что у нас в каждой страховой компании - нашем партнере существует собственный страховой портфель и этот портфель растет с каждым днем, поэтому страховой компании также не выгодно портить отношения с брокером. Ведь брокер это не один клиент, а большое и  постоянное  количество клиентов для страховой компании, поэтому отказав нашему клиенту в выплате необоснованно, компании понимают, что это не в наших интересах сотрудничать с компанией, которая целенаправленно обманывает своих  клиентов. И поскольку у  нашей компании налажена обратная связь со своими клиентами, все это станет ясно.  Соответственно, весь свой страховой портфель мы постепенно будет переводить в другую компанию более надежную. Но обычно до такого не доходит и все страховые компании стараются вежливо обходиться с нашими клиентами, так как дорожат выгодным сотрудничеством с нами.    
7.      Бесплатный выезд страхового представителя в удобное для Вас время и место в любой день недели.
Комментарии:
Выезд страхового представителя к клиенту – это важное преимущество нашей компании. Как страховой брокер наша компания представляет интересы клиента, и всегда выступает на стороне клиента. И данная услуга тоже представлена в интересах клиента. Мы понимаем, что все наши клиенты ценят свое  время и тоже готовы его экономить. Чтобы Вам доставили полис в удобное для Вас время и место достаточно просто согласовать это место и время с нашим специалистом. 
8.      Универсальное страховое агентство  
Комментарии:
Наша компания является универсальным страховым агентством и наш спектр услуг не ограничивается только автострахованием. Помимо автострахования, мы может предложить застраховать Ваш дом или квартиру, жизнь и здоровье, от несчастного случая, выезд за рубеж и многое другое. При этом 7% скидка будет действовать на любой добровольный  вид страхования.
 
АВТОСТРАХОВАНИЕ
Как видно из введения в страхование, страхование может быть обязательным и добровольным. Автострахование также не является исключением, и подразделяется на обязательное (ОСАГО) и добровольное страхование автомобилей.
 
 
 
ОСАГО – Обязательное Страхование Авто Гражданской Ответственности

ОСАГО - самый распространенный вид страхования автомобилей, поскольку после введения Закона "Об обязательном страховании гражданской ответсвенности" без полиса ОСАГО нельзя пройти техосмотр, поставить автомобиль на учет, запрещается эксплуатировать автомобиль.

Страховая компания виновника платит деньги потерпевшему

 

После введения ОСАГО

 
Подпись:

СК виновника

 

Виновник

 

ДТП

 

До введения ОСАГО

 

 

Виновник платит свои деньги за ремонт потерпевшего

 

 

Потерпевший

 
Представим ситуацию:

           

           

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Как видно из схемы процесс урегулирования убытка до введения в силу закона об ОСАГО представлял собой простое взаимодействие между виновником и потерпевшим. Виновник должен был восстановить автомобиль потерпевшего за свои деньги. А после введения в силу закона ОСАГО появилось обязательное новое звено, без которого процесс урегулирования убытка терял бы смысл, - это страховая компания. Теперь у каждого автовладельца должен быть страховой полис, и страховая компания виновника платит деньги потерпевшему.

 

С 1 марта 2009года схема урегулирования по ОСАГО заметно изменилась.

Введено новое понятие "прямое возмещение убытков", смысл которого заключается в том, что за возмещением вреда имуществу потерпевший может обращаться к «своему» страховщику. То есть по полисам, оформленным после 1 марта 2009 года, потерпевший обращается в свою страховую компанию, где он и покупал свой полис.

 

Появилась возможность не вызывать на место происшествия сотрудников милиции (ГИБДД) при наличии одновременно следующих обстоятельств случившегося:

Размер страховой выплаты в счет возмещения вреда потерпевшему не может превышать 25 000 руб.

 

 

 

Что такое ОСАГО?

ОСАГО - это обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое введено с 1 июля 2003 года Законом об ОСАГО №40-ФЗ от 25.04.2002 г.

            Обязательно иметь полис каждому автовладельцу стало с 1-го января 2004 года.

В соответствии с Главой 59 Гражданского Кодекса РФ: гражданская ответственность - обязанность физического или юридического лица, причинившего вред, возместить его потерпевшему(им) в полном объёме.

Согласно Закону об ОСАГО страхуется риск ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Кто должен покупать полис ОСАГО

Владельцы транспортных средств обязаны страховать в качестве страхователей риск гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, за исключением следующих, не распространяется на владельцев:

- транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км в час;

- транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ;

- транспортных средств Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности;

- транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является РФ;

- владельцев транспортных средств, риск ответственности которых уже застрахован иным лицом (страхователем) соответствии с Законом об ОСАГО.

Лимит ответственности страховой компании по ОСАГО

Согласно Закону об ОСАГО страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:

 

с 1 марта 2009г.:

Изменения коснулись и страховой суммы возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью нескольких потерпевших: она не ограничена максимальным размером (ранее предел был 240 000 руб.). При этом лимит на каждого потерпевшего сохранился в том же размере - не более 160 000 руб. В случае смерти потерпевшего наследникам будет выплачено не более 25 000 руб. на возмещение расходов по погребению и 135 000 руб. за причинение вреда жизни.

 

с 1 марта 2009г.:

Остались прежними суммы возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших - не более 160 000 руб., одного - не более 120 000 руб.

 

Количество страховых случаев по одному полису не ограниченно, при каждом последующем страховом случае лимит остается неизменным.

 

 

Кто устанавливает тарифы ОСАГО

Тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности, согласно Закону об ОСАГО, устанавливаются Постановлением Правительства Российской Федерации и могут пересматриваться каждые полгода. Действующая в настоящее время система тарифов утверждена Постановлением Правительства РФ № 264 от 8 декабря 2005 г.

 

Кто и в каких случаях получает возмещение по полису ОСАГО

На возмещение по договору ОСАГО может претендовать любое лицо, которому был причинён вред транспортным средством, за исключением следующих случаев:

Льготы при покупке полисов ОСАГО

В соответствии со статьей 17 Закона об ОСАГО предусмотрены следующие льготы:

Инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения, предоставляется компенсация в размере 50 процентов от уплаченной ими страховой премии по договору обязательного страхования. Данная компенсация предоставляется при условии использования транспортного средства лицом, имеющим на нее право, и еще не более чем одним водителем.

Компенсации страховых премий по договору обязательного страхования выплачиваются в установленном Правительством Российской Федерации порядке за счет средств, предусмотренных федеральным бюджетом на социальную помощь (начинает действовать с 31 декабря 2003 года).

Органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления в пределах своих полномочий вправе устанавливать полные или частичные компенсации страховых премий по договорам обязательного страхования иным категориям граждан.

с 1 марта 2009г.:

Изменения коснулись и инвалидов. Ранее 50%-ная скидка предоставлялась только на автомобили, полученные через органы соцзащиты, инвалиду и еще одному водителю. Согласно новой редакции данного пункта эта льгота распространяется на любые автомобили, которые имеют инвалиды в соответствии с медицинскими показаниями, также она предоставляется дополнительно двум водителям.

 

Санкции за отсутствие полиса ОСАГО

Контроль за наличием полисов у водителей возложен на органы ГИБДД.

КоАП 12.37 ч. 2
Неисполнение владельцем ТС установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление ТС, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует - штраф от 500 до 800 руб., запрещение эксплуатации ТС со снятием государственных регистрационных знаков. Нововведения прошли с 01 июля 2008 г. Кроме того инспектор ГИБДД имеет право отправить вашу машину на штраф-стоянку.

Документы, необходимые для заключения договора страхования:

  1. заявление о заключении договора ОСАГО;
  2. паспорт или иное удостоверение личности (для физ.лиц);
  3. свидетельство о регистрации юридического лица (для юр. лиц);
  4. паспорт транспортного средства (ПТС) или свидетельство о регистрации;
  5. доверенность на управление данным транспортным средством либо другой документ, подтверждающий право владения этим транспортным средством;
  6. водительские удостоверения всех лиц, допущенных к управлению транспортным средством.

По соглашению сторон страхователь вправе предоставить копии документов, необходимых для заключения договора страхования.

 

Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис.

 

 
http://spb-am.ru/allimg/13.jpg
Бланк страхового полиса имеет единую форму на всей территории РФ. Страховой полис выдается лицу, ответственность которого застрахована по договору ОСАГО.
Одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются:
·         перечень представителей страховщика в субъектах РФ;
·         текст правил;
·         2 бланка извещения о ДТП.
Страховой полис выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами и выдается квитанция по форме А7.
При утрате страхового полиса страхователь имеет право на получение дубликата.
 
Перечень вопросов часто задаваемых по ОСАГО:

1.      Когда вступил в силу закон по ОСАГО и когда стало обязательно каждому автовладельцу иметь полис ОСАГО?

Закон вступил с силу 1 июлю 2003 года, а с 1-го января 2004 года каждому автовладельцу необходимо было иметь полис ОСАГО.

2.      Что является объектом страхования ОСАГО?

Объектом страхования ОСАГО является гражданская ответственность владельца транспортного средства.

3.      Кто должен покупать полис ОСАГО?

(см. ранее)

4.      Какая максимальная сумма выплат по ОСАГО? Какая на один (более одного) пострадавший автомобиль и на одного (более одного)человека?

(см. ранее)

5.      Уменьшается ли страховая сумма по ОСАГО при выплате страхового возмещения?

Страховая сумма по ОСАГО является неагрегатной и при выплате страхового возмещения не уменьшается.

6.      Кем устанавливаются тарифы по страхованию ОСАГО и могут ли они отличаться в разных СК?

Тарифы устанавливаются правительством РФ и они не могут отличаться в разных страховых компаниях.

7.      Что происходит, если оба участника ДТП имеют полис автострахования ОСАГО?

В таком случае страховая компания виновника ДТП выплачивает деньги потерпевшему (третьему лицу). С 1 марта 2009г потерпевший обращается в свою страховую компанию.

8.      Как получают потерпевшие выплату по ОСАГО и может ли страховая компания отправить автомобиль отправить ремонтировать на сервис?

Деньги потерпевшему страховая компания виновника выплачивает с учетом износа деталей, т.е. стоимость б\у деталей года выпуска его автомобиля. Теоретически по закону страховая компания может направить потерпевшего на сервис, но на практике этого не происходит.

9.      Если льготы по ОСАГО для инвалидов и какие условия их предоставления?

(Да, см. ранее)

10.  Какие санкции предусмотрены за отсутствие полиса ОСАГО?

(см. ранее)

11.  Какие документы необходимо иметь автовладельцу для заключения договора ОСАГО?

(см. ранее)

12.  Каков размер скидки по ОСАГО на следующий год при безубыточном страховании?(один, два, три, четыре года)

За каждый безаварийный год предоставляется скидка в размере 5%.

13.  Можно ли получить скидку на полис ОСАГО при переходе из другой страховой компании?

Да, скидка при безубыточном переходе из одной страховой компании в другую сохраняется, поэтому стоимость полиса ОСАГО во всех компаниях одинакова.

14.  Какой максимальный размер скидок по ОСАГО?

50%

15.  На какой минимальный и максимальный срок можно застраховать автомобиль по ОСАГО?

Минимальный срок страхования по ОСАГО – 3 месяца, максимальный – год.

16.  Можно ли заключить договор ОСАГО с условием, что любой имеющий водительские права человек мог управлять автомобилем?

Да такой вариант возможен, это когда в полисе делается пометка, что к управлению допущено неограниченное количество лиц. Но стоимость такого полиса в отличие от ограниченного на 50% больше.

17.  Влияет ли на стоимость полиса ОСАГО возраст автомобиля?

Нет, возраст автомобиля на стоимость ОСАГО не влияет. Стоимость ОСАГО и на  новый автомобиль и на автомобиль 1970 года выпуска с одними и теми же людьми будет одинакова.

18.  Можно ли застраховать ОСАГО только на выходные и праздничные дни?

Нет, такое невозможно.

19.  Что делать, если страховой случай по ОСАГО произошёл далеко от Москвы?

Можно обратиться в представительство СК виновника (с 1 марта 2009 в свою компанию) в данном регионе. Поскольку по закону страховая компания обязана в каждом субъекта РФ иметь свое представительство.

20.  С какого момента полис автострахования ОСАГО вступает в силу?

Полис ОСАГО вступает в силу с момента его оформления (например с 14 ч 20 мин) или при продлении с момента окончания действия старого полиса.

21.  Кто осуществляет контроль над страховыми компаниями, занимающимися ОСАГО?

Этим занимается РСА (Российский Союз Автостраховщиков). Поэтому при недовольстве действиями по ОСАГО определенной страховой компании подается жалоба именно в этот орган.

22.  Сколько раз во время действия договора страхования ОСАГО можно воспользоваться страховкой?

Таковых ограничений нет.

23.  Что происходит, если сумма страхового возмещения пострадавшему превышает страховую сумму по ОСАГО?

Виновник будет выплачивать оставшуюся сумму самостоятельно из своего кармана.

24.  Нужно ли приобретать полис автострахования ОСАГО на прицеп?

Да.

25.  Кто является ответчиком при наступлении страхового случая по ОСАГО: виновник или страховая компания?

Страховая компания, поскольку по полису ОСАГО она отвечает за гражданскую ответственность автовладельца.

26.  Что делать если потерял полис ОСАГО?

Ехать в страховую компанию и получать дубликат. Эта услуга совершенна бесплатна.

27.  Можно ли возить с собой для предъявления сотрудникам ГИБДД копию полиса автострахования ОСАГО?

Нет, только оригинал.

28.  Предоставляется ли мне эвакуатор при страховом случае, если у меня есть полис автострахования ОСАГО?

Нет, услуги эвакуатора в стоимость ОСАГО не входят.

29.  Есть ли скидки при покупке сразу двух полисов ОСАГО на разные автомобили?

Таких скидок нет, применяются скидки только за безаварийную езду.

30.  Является ли нарушение правил дорожного движения (ПДД) поводом к отказу в выплате страхового возмещения при страховании ОСАГО?

Нет.

31.  Можно ли вписать самому нового водителя в полис автострахования ОСАГО?

Нельзя, необходимо обратиться в свою страховую компанию или к своему агенту (брокеру).

32.  Существует ли рассрочка платежа при автостраховании ОСАГО?

Нет, рассрочки при оплате ОСАГО не существует. Можно сначала оформить полис на полгода стоимостью 70% от общей суммы, а потом заплатить оставшиеся 30% на другие полгода.

33.  Какое максимальное количество людей может быть допущено к управлению автомобилем по ОСАГО?

Таких ограничений нет, при условии, что все эти люди известны и при заключении договора ОСАГО были предоставлены все необходимые данные на этих людей.

34.  Можно ли застраховать автомобиль по ОСАГО по простой доверенности?

Да. По ОСАГО можно застраховать автомобиль даже без доверенности.

35.  Можно ли будет через пару месяцев добавить еще одного человек в полис, если да то на каких условиях?

Да, конечно. Если его данные по возрасту и стажу совпадают или лучше с теми, кто уже вписан в полис, то это будет совершенно бесплатно. Если нет – то придется немного доплатить.

36.  Можно ли при расторжении договора ОСАГО вернуть оставшуюся часть страховой премии по ОСАГО? Как это рассчитывается? Выплатят ли часть премии если по полису были убытки?

Да, можно. Рассчитывается это пропорционально пройденному времени за вычетом расходов на ведение дел (от 0 до 23%). Оставшуюся часть премии выплатят даже если по этому полису были убытки.

37.  Что делать с полисом ОСАГО, если продали автомобиль?

В таком случае, можно получить оставшуюся часть премии пропорционально пройденному времени за вычетом расходов на ведение дел страховой компании (от 0 до 23% от стоимости полиса) или если сразу покупаете новый автомобиль зачесть оставшуюся часть страховой премии в новую.

38.  Выплатит ли страховая компания возмещение пострадавшему по ОСАГО, если виновник ДТП находился в состоянии алкогольного опьянения (или если виновник не вписан в полис ОСАГО)?

Да, выплатит, но потом через суд вернет эти деньги с виновника.

39.  Можно ли застраховать ОСАГО без осмотра автомобиля?

Да.

40.  Действует ли полис ОСАГО за пределами РФ?

Нет, для выезда за пределы РФ необходимо покупать специальный полис «Зеленая карта».

41.  Можно ли заключить договор по ОСАГО сейчас, но чтобы вступал он в силу через месяц?

Да, такое возможно.

42.  При каких условиях прекращается договор автострахования ОСАГО?

При продаже автомобиля, полной его гибели и при окончании срока действия полиса.

43.  Можно ли включить в договор ОСАГО человека без водительских прав, если он скоро их получит?

Нет.

44.  Можно ли на какое-то время приостановить договор автострахования ОСАГО?

Нет.

45.  Есть ли надбавки по ОСАГО при автостраховании автомобиля с правым рулём?

Нет.

46.  Можно ли застраховать по ОСАГО велосипед?

Нет.

47.  Допускаются ли исправления в полисе ОСАГО?

Нет.

48.  В какие сроки надо известить компанию о страховом случае?

В течение 5-ти дней.

49.  В чем различие покупки полиса ОСАГО через страховую компанию и через страхового брокера?

 

 
АВТОКАСКО
Зачем надо страховать КАСКО?
 
            Данный вид страхования в отличие от ОСАГО является добровольным видом страхования. По этому виду страхования клиент-страхователь страхует непосредственно свой автомобиль от 2-х рисков: Ущерб и Угон (Хищение). В риск АВТОКАСКО входит страхование от ущерба и угона. Страхование только от ущерба возможно, а вот страхование только от угона в классическом виде не практикуется и ни одна компания не предлагает этого. Помимо 2-х основных риском возможно страхование на добровольной основе авто гражданской ответственности (ДСАГО), дополнительного оборудования и страхование от несчастного случая.
            ДСАГО – дополнительное расширение к полису ОСАГО. Расширение может быть на 10 тысяч долларов и более. Суть данного вида страхования заключается в следующем, если не хватает денег на выплату по полису ОСАГО, то виновник оставшиеся деньги должен доплатить потерпевшему из своего кармана. А при наличии полиса ДСАГО страховая компания покрывает убыток, на который не хватило денег по полису ОСАГО.
Пример: автомобиль ВАЗ 2112 врезался в дорогую иномарку (БМВ Х5), убыток составил 12 000$, если у владельца ВАЗ 2112 только полис ОСАГО, то его страховая компания сможет выплатить владельцу дорогой иномарки только 120 000 руб. (или примерно 4 тыс. $), а оставшиеся 8 000$ ему придется отдать владельцу иномарки из своего кармана или решать дело через суд. А в случае наличия у владельца ВАЗа полиса ДСАГО на 10 тыс.$, то страховая компания по данному полису выплатит владельцу иномарки оставшиеся 8 000$. Стоимость полиса ДСАГО небольшая, средняя цена порядка 1 000 руб.

            Понятие ущерб имеет в правилах страхования конкретные юридические формулировки. Он включает в себя повреждение или уничтожение автомобиля или его частей в результате:

·         ДТП (дорожно-транспортное происшествие);

·         стихийных бедствий или природных явлений (урагана, наводнения, смерча, града, удара молнии);

·         пожара;

·         взрыва;

·         падения инородных предметов (в том числе снега и льда, попадания камней из-под колес других автомобилей);

·         противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей).

Кстати ДТП это не только столкновение автомобилей, существует целая классификация видов ДТП:

Столкновение - происшествие, при котором движущиеся механические транспортные средства столкнулись между собой или с подвижным составом железных дорог.

Опрокидывание- происшествие, при котором механическое транспортное средство потеряло устойчивость и опрокинулось. К этому виду происшествий не относятся опрокидывания, вызванные столкновением механических транспортных средств или наездом на неподвижные предметы.

Наезд на препятствие- происшествие, при котором механическое транспортное средство наехало или ударилось о неподвижный предмет: столб, дерево, опору моста и т.д.

Наезд на пешехода- происшествие, при котором механическое транспортное средство наехало на человека или он сам натолкнулся на движущееся транспортное средство, получив при этом травму.

Наезд на велосипедиста - происшествие, при котором движущееся транспортное средство наехало на велосипедиста или он сам натолкнулся на движущееся транспортное средство.

Наезд на животное - происшествие, при котором движущееся транспортное средство наехало на птиц, диких или домашних животных, либо сами эти животные и птицы ударились о движущееся транспортное средство, в результате чего пострадали люди или причинен материальный ущерб

Наезд на гужевой транспорт - происшествие, при котором движущееся транспортное средство наехало на упряжных животных или гужевые повозки, либо сами эти упряжные животные или гужевые повозки ударились о движущееся транспортное средство.

Наезд на стоящее транспортное средство - происшествие, при котором одно движущееся транспортное средство наехало на другое стоящее транспортное средство или на прицеп.

Прочие происшествия - к ним относят: падение перевозимого груза или отброшенного колесом предмета на человека, животное или другое транспортное средство, наезды на внезапно появившееся препятствие (упавший груз, отвалившееся колесо и др.), наезды на лиц, не являющихся участниками дорожного движения, падение пассажиров с движущегося транспортного средства или внутри его вследствие резкого торможения, ускорения или изменения направления движения, и др.

 

Таким образом, на языке страховщиков, ущерб предполагает выплату в том случае, если ваш автомобиль пострадал в аварии. Но не только. Если в нем разбили стекло, чтобы вытащить магнитофон, или украли колеса, вы также получите страховку. В вашем полисе это будет записано, как "страхование от противоправных действий третьих лиц". Кроме того, деньги на ремонт будут выплачены, если убыток произошел в результате стихийных бедствий или падения каких-либо предметов.

 

Стандартные исключения из страхового покрытия по КАСКО:

Если они произошли:

·         В результате умышленных действий Страхователя, Выгодоприобретателя, лица, допущенного к управлению застрахованным ТС по Договору страхования, пассажиров застрахованного ТС, направленных на наступление страхового случая, либо при совершении или попытке совершения вышеуказанными лицами преступления.

·         В результате управления ТС лицом:

-    не допущенным к управлению ТС по Договору страхования;

-    не имеющим водительского удостоверения на право управления ТС соответствующей категории;

-    не имеющим доверенности на право управления застрахованным ТС или путевого листа;

-    находившимся в состоянии любой степени алкогольного, наркотического или токсикологического опьянения или под воздействием медикаментозных препаратов, применение которых противопоказано при управлении ТС, а также, если водитель застрахованного ТС оставил место ДТП в нарушение правил дорожного движения или отказался пройти медицинское освидетельствование (экспертизу);

·         Вне территории (маршрута перегона) действия Договора страхования;

·         Вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

·         Вследствие военных действий, маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, конфискации, изъятия, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного ТС по распоряжению государственных органов;

Не возмещаются:

·         Моральный вред, упущенная выгода, простой, потеря дохода и другие, косвенные и коммерческие потери, убытки и расходы Страхователя и Выгодоприобретателя, такие как: штрафы, проживание в гостинице во время урегулирования страхового события, командировочные расходы, телефонные переговоры, потери, связанные со сроками поставки товаров и производства услуг и т.п.;

·         Ущерб, вызванный повреждением имущества, которое находилось в застрахованном ТС в момент наступления страхового случая;

·         Ущерб, вследствие утраты товарной стоимости ТС, естественного износа ТС и дополнительного оборудования вследствие его эксплуатации;

·         Хищение съемной передней панели автомагнитолы, если съемная передняя панель была оставлена в застрахованном ТС;

·         Ущерб, вызванный повреждением, поломкой, отказом, выходом из строя деталей, узлов и агрегатов ТС и/или установленного на нем ДО в результате допущенного при изготовлении, обслуживании или ремонте брака;

·         Ущерб, вызванный хищением и/или повреждением регистрационных знаков ТС;

При «хищении» («угоне») автомобиля не возмещаются:

Хищение застрахованного ТС вместе с оставленными в нем регистрационными документами (свидетельством о регистрации ТС и/или паспортом ТС) и/или ключами зажигания, за исключением случаев хищения ТС в результате грабежа и разбоя;

.               Если Страхователь при заключении договора страхования или во время его действия сообщил заведомо ложные сведения, Страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных Гражданским кодексом РФ.

 

 

            Угон - когда вы выходите утром на улицу, а машины нет, вам все понятно - угнали. Вроде бы все просто, но в случае угона обычно возникает ряд проблем. Большинство компаний для того, что выплатить деньги владельцу угнанного автомобилю требуют предоставления копии постановления о приостановлении уголовного дела по факту хищения застрахованного ТС, уголовное дело приостанавливается через 2 месяца с момента возбуждения уголовного, если автомобиль не был найден до этого времени. Также есть ряд компаний, которые выплачивают через 30 дней с момента предоставления всех необходимых документов и не требуют копии постановления о приостановлении уголовного дела. Кроме того, важно не забывать, что любая компания при выплате в случае угона учитывает износ согласно правилам страхования автомобиля с момента заключения договора.
Варианты выплаты по риску «хищение» («угон»):
1.      Для получения выплаты не требуется предоставления справки о прекращении уголовного дела;
2.      Для получения выплаты требуется предоставления справки о прекращении уголовного дела;
 
Например: клиент купил и застраховал новый автомобиль 1 января, страховая сумма составила 10 000$, через 3 месяца автомобиль угоняют. В любом случае клиент уже не получит обратно 10 000$, которые он заплатил за автомобиль, так как со временем любая вещь уменьшается в цене, также происходит и с автомобилем. Обычно новый автомобиль за первый год эксплуатации теряет в цене 15-20% от стоимости нового, на второй год 15-12%, на третий год 12-10%, все последующие 10% за год. В данном примере страховая компания выплатит деньги, но с учетом амортизационного износа автомобиля за 3 месяца. Точные проценты для каждого конкретного случая надо смотреть в правилах страхования, в данном случае новый автомобиль в первый месяц потеряет 5%, за второй 3% и за третий 1% - в итоге 9%, сумма выплаты составит 9 000$. За три месяца новый автомобиль потерял в цене 1000$. Что касается новых автомобилей, то это почти всегда так. Возьмем, например автомобиль 2000 года выпуска с аналогичной стоимостью, который в год теряет 10%, а каждый месяц по 0,75%, соответственно если автомобиль угонят через 3 месяца, то амортизационный износ составит 2,25%, выплата составит 9 775$, а за три месяца автомобиль потеряет в цене всего 225$.
 
 
 
            Дополнительное оборудование (ДО) – страхование оборудования, которое не входит в штатную комплектацию автомобиля и было приобретено владельцем транспортного средства за счет собственных средств. Страхование дополнительного оборудования включает те же риски, что ущерб. Средний тариф по страхованию ДО 10-12%.

Существуют две системы страхования от несчастного случая в автомобиле:

При страховании по системе мест для каждого места в автомобиле устанавливается своя страховая сумма, в пределах которой страховая компания несет ответственность в результате наступления страхового события.

При страховании по паушальной системе страхуется весь салон автомобиля. Лимит ответственности страховой компании распределяется между водителем и пассажирами в зависимости от характера травм, полученных в результате ДТП и числа людей, но не превышающее число посадочных мест. Застраховаться от несчастного случая в автомобиле может любой человек в возрасте от 16 до 70 лет. Как правило, не принимаются на страхование инвалиды 1 группы, а также граждане, подверженные психическим расстройствам и состоящие на учёте в психоневрологическом или наркотическом диспансере.

Размер выплаты в результате несчастного случая в ДТП исчисляется в процентном отношении в зависимости от страховой суммы, системы страхования и тяжести полученных травм.

 

Что необходимо знать, чтобы рассчитать стоимость страховки на автомобиль?

Основные понятия вокруг которых крутится стоимость страховки это: страховая сумма, страховой тариф, страховая премия, но есть еще ряд дополнительных, но не менее важных моментов в определения итоговой стоимости страховки.

Что такое страховая сумма, это всем понятно. Но как определить правильную страховую сумму, это более сложный вопрос. Страховая сумма автомобиля устанавливается в размере его действительной рыночной стоимости на день заключения договора. Действительная стоимость автомобиля может определяться в валютном или рублевом эквиваленте. Стоимость нового (только приобретенного подержанного автомобиля) определяется на основании документов, подтверждающих стоимость автомобиля (счет-фактура, справка-счет, договор купли-продажи, акт приема-передачи); действительная стоимость подержанного автомобиля определяется на основе справочника цен или таблицы износа, в которой приведены значения коэффициента износа в зависимости от пробега и количества полных лет эксплуатации. Для расчета страховой суммы (действительной стоимости) стоимость нового автомобиля умножается на коэффициент износа (допускается отклонение, но не более +- 5%).

Таблица учета износа

Год выпуска ОТС

2009

2008

2007

2006

2005

2005

2004

Пробег, км.

Коэффициенты для расчета остаточной стоимости

0 – 5 000

1

0,842

0,756

0,68

0,612

0,551

0,496

5 001 – 15 000

0,95

0,829

0,756

0,68

0,612

0,551

0,496

15 001 – 25 000

0,903

0,8

0,731

0,68

0,612

0,551

0,496

25 001 – 35 000

0,857

0,76

0,705

0,68

0,612

0,551

0,496

35 001 – 45 000

0,815

0,722

0,68

0,658

0,612

0,551

0,496

45 001 – 55 000

0,774

0,686

0,646

0,634

0,612

0,551

0,496

55 001 – 65 000

0,735

0,652

0,614

0,612

0,592

0,551

0,496

65 001 – 75 000

0,698

0,619

0,583

0,581

0,571

0,551

0,496

75 001 – 85 000

0,663

0,588

0,554

0,552

0,551

0,533

0,496

85 001 – 95 000

0,63

0,559

0,526

0,525

0,523

0,514

0,496

95 001 – 105 000

0,599

0,531

0,5

0,498

0,497

0,496

0,48

105 001 - 115 000

0,569

0,504

0,475

0,474

0,472

0,471

0,462

115 001 - 125 000

0,54

0,479

0,451

0,45

0,449

0,447

0,446

 

Заниженная и завышенная страховая сумма:

Завышенная сумма:

Может ли страховая сумма автомобиля быть больше чем его рыночная стоимость?

Часто бывает, что ты говоришь клиенту что его автомобиль можно оценить в диапазоне от 15 000$ до 16 500$, а он хочет, чтобы его автомобиль оценили в 18 000$ и возникает вопрос, что делать в такой ситуации: можно так или нельзя? И если можно, то на основании чего, а если нельзя то почему?

Страховая сумма не должна быть завышенной! Если все-таки такое произойдет, и договоре будет сумма выше рыночной, то при страховом случае (например при угоне) страховая компания не выплатит данную сумму (заявленную в договоре), так как на основании Главы 48 «Страхование» Гражданского Кодекса РФ статьи 951 «Последствия страхования сверх страховой стоимости», в которой указано, что «Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит». Такую же формулировку можно увидеть в правилах страхования по КАСКО любой страховой компании.

Соответственно, если автомобиль реально стоил 15 000$ на момент заключения договора, а клиент указал 18 000$, полагая, что страховая компания в случая «угона» или «полной гибели авто» будет отталкиваться при выплате от 18 000$, то страховая компания, сославшись на статью гражданского кодекса о завышенной стоимости, будет исходить из стоимости в 15 000$. А часть страховой премии, которую клиент переплатил, возврату не подлежит. Например, тариф по КАСКО был 10%, и при страховании автомобиля (18 000$) премия 1 800$, при реальной стоимости 15 000$ и премии 1 500$. При любом раскладе клиент в минусе, а страховая компания по максимуму снижает свои непредвиденные расходы.

Заниженная сумма:

Может ли страховая сумма автомобиля быть меньше чем его рыночная стоимость и как будут происходит выплаты в таком случае?

Ситуация со страхованием автомобиля на меньшую сумму чем его реальная стоимость абсолютно законна. И сложностей здесь особых нет. Основной момент, на который необходимо обратить внимание это – коэффициент пропорциональности (отношение страховой суммы к страховой стоимости), например если реально автомобиль стоит 15 000$, а клиент желает оценить его в 10 000$, то коэффициент пропорциональности составит (10 000$ / 15 000$) = 0,66. Соответственно, если убыток будет равен 1 000$, то страховая компания выплатит его с учетом коэффициента пропорциональности, т.е. 660$ (1 000$ * 0,66), а если он захочет ремонтироваться на сервисе, то ему надо будет самому доплатить оставшуюся сумму (440$).

 

 

Второй важный момент – это определение страхового тарифа. Страховой тариф подразделяется на базовый и итоговый (произведение базового тарифа на поправочные коэффициенты). Базовый тариф в большинстве случаев зависит от стоимости автомобиля на день заключения договора (либо марки и модели) и года выпуска (либо количества полных лет эксплуатации), т.е. для определения базового тарифа по каско в классическом виде есть два основных критерия. После того как мы определили базовый тариф необходимо вывести итоговый, чтобы получить стоимость страховки (страховую премию). Итоговый тариф равняется произведению базового тарифа на поправочные коэффициенты. Поправочные коэффициенты могут быть повышающими и понижающими.

Возьмем, например реальные условия страховой компании:

Слева указаны группы автомобилей в зависимости от стоимости конкретного автомобиля и конкретной марки и модели транспортного средства, данный вид можно условно назвать смешанным, так как есть компании, которые предлагают только деление по цене и также есть компании, которые предлагают классификацию только по конкретным маркам и моделям. Назовем данное деление в зависимости от стоимости автомобиля и конкретных марок и моделей – 1-м (первым) критерием для определения базового тарифа. 2-м (вторым) критерием для определения базового тарифа является год выпуска автомобиля. Непосредственное содержание таблицы это базовые тарифы: большее число это базовый тариф по каско, число которое взято в скобки это базовый тариф только по ущербу, также базовый тариф по каско может называться – полное каско, а базовый тариф по ущербу – частичное (неполное) каско. Как видно из таблицы пересечение данных критериев дают нам базовый тариф по каско 7,5 и базовый тариф по ущербу. Как нам известно страховать автомобиль только от угона нельзя.

 

Группа ТС

Транспортное средство, стоимость

Год выпуска ТС

2009-2008

2007

2006

2005

2004

2004

1.

До $ 15 000

9 (7)

10 (8)

11 (8,5)

13 (10)

14,5 (11,5)

16 (13)

2.

$ 15 000 до $ 30 000

7,5 (6)

8,5 (7)

9,5 (7,5)

11 (8,5)

12 (9,5)

13,5 (10,5)

3.

От $ 30 000

7 (5,5)

7,5 (6)

8 (6,5)

10 (8)

11 (8,5)

12,5 (10)

3.1

Audi A6, S6, A8, S8; BMW X5; Honda Accord;

10(9) – тариф по каско (тариф по ущербу)

 

Определим стоимость автомобиля (страховую сумму) и страховой тариф: Форд Фокус новый; стоит 17 000$. По таблице видно, что данный автомобиль принадлежит второй группе и по году выпуска к группу 2006-2005гг. Соответственно базовый тариф по каско равняется=7,5.

Далее необходимо определить итоговый тариф, итоговый тариф определяется как произведения базового тарифа (7,5) на поправочные коэффициенты. Обязательно до 2-х (двух) знаков после запятой, это касается как процентов (%), так и величины в денежном выражении.

Для более точно определения стоимости автомобиля необходимы следующие данные: стоимость нового автомобиля, пробег автомобиля, мощность в литрах, коробка передач(автомат или механика).

Для того, чтобы определить итоговый тариф необходимо иметь более полную информацию о клиенте. Так как марка и модель, год выпуска, стоимость нам уже известны, нам понадобится еще обязательные данные:

- количество лиц, допущенных к управлению;

- минимальный стаж из всех допущенных;

- минимальный возраст из всех допущенных;

Дополнительные данные для полного расчета премии:

- вариант ремонта автомобиля (на сервисе СК, на сервисе по выбору страхователя, получение выплат деньгами).

При заключении договора страхования каско по умолчанию делается запись в полисе, что автомобиль будет ремонтировать на тех сервисах, с которыми у данной страховой компании заключены договора. Если же автомобиль находится на гарантии, то чтобы не потерять гарантийное обслуживание автомобиль должен обслуживаться у официального дилере, поэтому все гарантийные автомобили страховая компания направляет на официального дилера, но это не обязательно будет тот сервис, где клиент покупал этот автомобиль. У любой страховой компании заключены договора хотя с одним официальным дилером и закрыт полностью модельный ряд на все автомобили.

Но надо понимать, что со всеми сервисами невозможно заключить договора, только потому, что их очень большое количество. Но для этого у страхователя есть право выбора сервиса по собственному желанию, но как всегда здесь есть ряд нюансов. Во-первых, данная услуга на 10-20% увеличивает стоимость полиса, во-вторых, неудобство заключается в следующем: так как у сервиса, который выбрал страхователь, нет договорных обязательств со страховой компанией, поэтому и сервис не будет ремонтировать автомобиль прежде чем он увидит деньги. Основной минус заключается в том, что страхователь должен сначала самостоятельно полностью оплатить ремонт собственного автомобиля, а потом страховая компания на основе документов, подтверждающих оплату ремонта, вернет деньги страхователю.

Вариант получения выплаты деньгами также идет по умолчанию, и клиент при страховом случае может получить выплату деньгами и не ехать ремонтироваться на сервис. Нюанс здесь заключается в следующем, как будет рассчитываться сумма выплаты: с учетом износа деталей или нет. Например, с автомобиля 2003 года выпуска сорвали зеркало, новое зеркало стоит 100$, как правило в сервисе на автомобиль ставят новые детали, и в магазинах автозапчастей б/у зеркала тоже не продают. Если правила страховая не предусматривают учета износа, то клиенту выплатят как за новую деталь, а если правила предусматривают выплату с учетом износа деталей, то за 3 года стоимость данной детали снизиться на 40% и клиент получит порядка 60$.

- вариант страховой суммы (СС) (агрегатная (она же уменьшаемая, вычитаемая) или неагрегатная (она же неуменьшаемая, невычитаемая));

Агрегатная СС уменьшается на величину убытка. Например, автомобиль стоит 10 000$, произошел убыток в 2 000$, страховая сумма уменьшилась на 2 000$, теперь если такой автомобиль угонят то выплатят 8 000$ (это еще без учета износа!), а если сумма неагрегатная, то она всегда равна 10 000$ и количество убытков на нее не влияют.

Преимущества агрегатной суммы:

- стоимость страховки меньше на 15-20%, чем при неагрегатной (зачем сразу переплатчивать);

- всегда есть возможность восстановить СС до начальной;

- в основном подходит опытным водителям, так как вероятность того, что убытков будет много очень невелика.

- наличие франшизы; франшиза - предусмотренные условиями договора страхования освобождения страховщика от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную величину. Является формой собственного участия страхователя в покрытии убытка и применяется, как правило, для тех случаев, когда убытки страхователя относительно не велики. Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. Также при возмещении убытка страховая компания возмещает убыток за вычетом франшизы. В зависимости от условий договора франшиза может быть условной и безусловной. Пример условной франшизы, если сумма ущерба превысит величину франшизы, то страховая компания выплатит Вам полностью сумму, на которую причинен ущерб. Если же сумма ущерба оказалась меньше, чем величина франшизы, тогда вы ремонтируете за свой счет.
Пример: У Вас франшиза 150$. Ущерб составил 200$. Страховая компания Вам выплачивает 200$. Если же ущерб составил 100$, тогда страховая компания НЕ произведет выплату. Пример безусловной франшизы, при оплате любой суммы ущерба страховая компания выплачивает Вам  = сумма ущерба минус величина франшизы. Пример: У Вас франшиза 150$. Ущерб составил 500$. Страховая компания выплачивает Вам 500$ - 150$ = 350$.

- вариант оплаты страховой премии (единовременно, в рассрочку). Оплата страховой премии в рассрочку может быть с повышающим коэффициентом или без повышающего или рассрочки вообще может не быть. Важный момент рассрочка, когда клиент говорит, что страховка стоит очень дорого, тогда надо предлагать покупку полиса в рассрочку.

- наличие сигнализации, очень важный момент при страховании каско какие противоугонные устройства установлены на автомобиль, каждая компания предъявляет свои требования по сигнализациям, также у каждой компании есть рисковые группы автомобилей, и данные автомобили без наличия определенных сигнализаций на страхование могут не браться. В основном сигнализации подразделяются на электронные, механические и противоугонные (радиопоиск или спутник).

Пример, конкретных повышающих и понижающих коэффициентов

понижающие коэффициенты

1

ТС управляют не более 3-х водителей со стажем не менее 10 лет у каждого

0,95

2

ТС управляют не более 3-х водителей с возрастом от 36 лет до 60 лет у каждого

0,95

3

Страхование нового ТС в автосалоне

0,95

повышающие коэффициенты

1.

До 23 лет включительно со стажем вождения до 2 лет включительно

1,3

2.

До 23 лет включительно со стажем вождения свыше 2 лет

1,2

3.

Старше 23 лет и старше со стажем вождения до 2 лет включительно

1,15

4.

ТС управляют 4-5 водителей

1,1

 

В настоящее время в большинстве страховых компаний – тарифы настолько сложные, что методика расчета может занимать около 50 страниц – поэтому в большинстве компаний применяются калькуляторы (в Excel или через интернет сайты). Но принципиальный подход, который описан выше, соблюдается практически в каждой компании.

 

Данные необходимые для определения базового тарифа

 

Марка и модель

 

Год выпуска

 

Стоимость авто

 

 

Стоимость нового ТС

 

Пробег

 

Объем двигателя в литрах

 

Коробка передач (механика/автомат)

 

Обязательные данные для расчета итогового тарифа

Количество лиц допущенных к управлению

 

Минимальный возраст водителей

 

Минимальный стаж водителей

 

Дополнительные данные для более точного расчета итогового тарифа

 

 

 

Вариант ремонта автомобиля

На сервисе страховой компании

 

На сервисе по выбору страхователя

 

Получение выплаты деньги

 

Вариант страховой суммы

Агрегатная (уменьшаемая)

 

Неагрегатная (неуменьшаемая)

Наличие франшизы

 

Вариант оплаты страховой премии

Единовременно

 

В рассрочку

 

Наличие сигнализации

 

Электронная

 

Механическая

 

Радиопоисковая (спутниковая)

 

 
Часто задаваемые вопросы по КАСКО.
 

1.      Чем отличается ОСАГО от КАСКО?

2.      Кто может заключить договор по КАСКО?

3.      Кто такой выгодоприобретатель в договоре КАСКО и кто им может быть?

4.      Какие два основных риска включает КАСКО?

5.      Можно ли страховать риск «ущерб» без «угона»?

6.      Что входит в риск «ущерб»?

7.      Можно ли застраховать автомобиль только по риску «угон»?

8.      Как считается износ при Угоне автомобиля?

9.      Входит ли дополнительное оборудование в риск КАСКО? Как происходит страхование дополнительного оборудования?

10.  Можно ли застраховать только дополнительное оборудование без КАСКО?

11.  Возможно ли страхование автомобиля без его предварительного осмотра?

12.  Как происходит страхование УЩЕРБА автомобиля с повреждением?

13.  Каким образом можно застраховать жизнь и здоровье водителя и пассажиров автомобиля? Какие существуют две системы страхования от несчастного случая и в чем их отличия?

14.  От каких основных параметров зависит величина базового тарифа?

15.  Как правильно определяется страховая сумма подержанного автомобиля?

16.  Что произойдет, если страховая премия будет выше рыночной стоимости?

17.  Можно ли застраховать автомобиль не на полную стоимость?

18.  Как определяется итоговый тариф?

19.  Какие есть варианты ремонта автомобиля?

20.  Куда страховая компания отправит ремонтировать автомобиль, если он находится на гарантийном обслуживании?

21.  Какие сложности могут возникнуть у страхователя, если он пожелает ремонтировать свой автомобиль на сервисе по своему выбору?

22.  В чем основное отличие агрегатной страховой суммы от неагрегатной?

23.  Какие преимущества и недостатки агрегатной и неагрегатной страховых сумм?

24.  Что такое франшиза и для чего она применяется?

25.  Какие преимущества и недостатки применения франшизы?

26.  Возможно ли оплата премии по КАСКО в рассрочку? И как это происходит? Какие могут быть проблемы при страховом случае?

27.  Нужна ли сигнализация при страховании автомобиля по рискам «ущерб» и «угон»?

28.  Можно ли получить оставшуюся часть страховой премии при продаже автомобиля?

29.  Можно ли расторгнуть договор во время его действия?

30.  Является ли падение на автомобиль дерева страховым случаем по риску УЩЕРБ?

31.  С какого момента после заключения договора КАСКО страховой полис вступает в силу?

32.  Является ли страховым случаем Ущерб в результате ДТП, если лицо, допущенное к управлению автомобилем, находилось в состоянии алкогольного опьянения?

33.  Можно ли застраховать автомобиль не на целый год?

34.  Какие документы необходимы для заключения договора КАСКО?

35.  Можно ли застраховать автомобиль по риску Каско, если на него имеется только один комплект ключей?

36.  Каковы сроки выплаты при страховании автомобиля по риску Ущерб?

37.  Каковы сроки выплаты при страховании автомобиля по риску Угон?

38.  Является ли нарушение ПДД (правил дорожного движения) поводом к отказу в выплате страхового возмещения?

39.  Будет ли страховая компания выплачивать страховое возмещение по риску Ущерб в результате ДТП, если автомобилем управляло лицо, не вписанное в полис?

40.  Будет ли эвакуатор при страховом случае по риску Ущерб, если автомобиль при ДТП не может самостоятельно передвигаться?

41.  На какую территорию распространяется действие страховых полисов КАСКО?

42.  Влияет ли место ночного хранения автомобиля на стоимость страховки? Какие могут быть проблемы при страховом случае?

43.  Существуют ли скидки на полис КАСКО при переходе  между страховыми компаниями? 

44.  Каков размер скидки на Автострахование на будущий год при безубыточном страховании?

45.  Какие действия страховой компании при продлении договора, если предыдущий год был убыточным?

46.  Какие автомобили угоняют чаще всего?